Логин Пароль РЕГИСТРАЦИЯ
22 октября 2017,
Сказка о неразменном тенге
27.09.2017

Первые платежные карты, дебетовые, в Казахстане стали выпускать в конце 1990‑х — начале 2000‑х. Сначала волевым решением правительство «загнало» в карты зарплаты бюджетников, стипендии студентов государственных вузов, позже — госпособия и пенсии. Пенсионеры, правда, предпочитали получать деньги в отделениях банка, не доверяя кусочку пластика. Но даже пожилые люди со временем оценили преимущества платежных карт: им хотя бы не приходилось стоять в многочасовых очередях за деньгами. Со временем практически все получатели «белых» зарплат обзавелись карточками, и не одной. По данным Национального банка РК (НБК), на 1 августа 2017 года в обращении находилось более 17 млн карточек, количество держателей превысило 15 млн человек.

Кредитка специального назначения

В 2003 году на каждую тысячу населения приходилась 121 карта, которые выпускали 19 банков, сегодня на этом рынке присутствуют 25 игроков, более чем достаточно для страны с населением 18 млн человек. Это хорошо для клиентов, потому что жесткая конкуренция заставляет банки искать новые продуктовые решения, наделяя пластик дополнительными функциями и преимуществами, а также снижать цены на услуги. Вначале банки главным образом рекламировали премиальные карты (Infinity, Gold, Platinum), лишь Казкоммерцбанк, один из немногих фининститутов, продвигал массовый продукт — карту с встроенной системой начисления бонусов Go!Card. В последние годы платежные карты с различным функционалом предлагают почти все крупные банки. «Эксперт Казахстан» подробно освещал тему платежных карт в прошлом году (expertonline.kz/a14445). Сегодня в фокусе — кредитные карты, динамично развивающийся сегмент рынка.

К основной, платежной, функции кредитной карты каждый банк прикрепляет свои маркетинговые «завлекалочки»

Кредитка в бумажнике перестает быть чем-то необычным, хотя доля кредитных карточек в общем объеме платежных карт составляет всего 13%. Карточному бизнесу в Казахстане около 20 лет, но в статистике НБК данные по кредиткам публикуются начиная с января 2012 года. Отдельные банки и раньше выпускали кредитные карты, но в начале 2000‑х это был статусный продукт, из разряда private banking. В «Эксперте Казахстан» за 2004 год названо количество счастливых обладателей кредитной карты American Express одного из казахстанских банков — 56, как подчеркнуто, респектабельных клиентов. Скорее всего, это были не кредитки в чистом виде, а дебетные с кредитным лимитом или предоплаченные карты.

После кризиса 2008 года, дефолта и реструктуризации обязательств Альянс Банк (АЛБ) объявил о планах развивать розничное кредитование через револьверные (с возобновляемым лимитом) кредитные карты. Именно АЛБ одним из первых стал практиковать выдачу беззалоговых потребительских кредитов, поэтому для него было логичным продолжать это делать, пусть по-новому, посредством кредиток. Был ли осуществлен этот проект, неизвестно.

Но идею подхватили другие игроки. Подстегнуло увеличение карт развитие потребительского кредитования. Не случайно пик выпуска пришелся на 2013 год и совпал с резким ростом выдачи потребов: их объем с 1 января 2013‑го по январь 2014‑го увеличился на 45. Больше всего использованных кредитных карт зарегистрировано в 2016 году (см. график).

 

 28-01-gr.png

 

В чем преимущества кредитной карты по сравнению с обычным потребительским кредитом? Кредит оформляется один раз, по нему не требуется обеспечение; существует льготный период, когда заемщик освобождается от уплаты процентов, если вернуть долг в это время, то деньги, считай, бесплатные; оговаривается ежемесячная сумма погашения, она обычно составляет небольшой процент от основной суммы кредита. В то же время вознаграждение обычно выше, чем по потребительскому кредиту, кроме того, предусмотрены различные комиссии, и деньги в результате обходятся дороже, чем обычный кредит.

Долг с бонусами

По сообщению Первого кредитного бюро, в первом полугодии 2017 года БВУ выпустили около 160 тыс. кредитных карт, вдвое больше, чем в 2016‑м. Выросла и сумма выдач, то есть предоставленных банками кредитных лимитов. Если за весь прошлый год она составила 39 млрд тенге, то за первые шесть месяцев нынешнего — уже 38 млрд. «Аналитики ПКБ прогнозируют и далее стабильный рост рынка на фоне повышающегося предложения и спроса со стороны потребителей, несмотря на относительно низкую маркетинговую активность банков в этом сегменте. Всего портфель кредитных карт (остатки по карте) в Казахстане составляет около 45,2 млрд тенге, а количество действующих карт превысило 410 тысяч штук», — говорится в сообщении ПКБ.

Банки подтверждают рост спроса на кредитки, хотя они все же занимают небольшую долю в общем объеме платежных карт. Например, как ответили нам в пресс-службе Банка ЦентрКредит, спрос на кредитные карточки с начала года вырос на 32% по сравнению с прошлым годом, однако на кредитки приходится всего 0,13% в портфеле платежных карт банка. В Банке ВТБ (Казахстан) также отмечают увеличение спроса: «Если рассматривать уровень продаж с начала текущего года, то из месяца в месяц мы наблюдаем равномерный рост», — сказали нам в пресс-службе банка. Тем не менее доля кредитных карт также остается небольшой — всего 4%. По оценке Сбербанка, спрос на кредитки у клиентов банка вырос на 5–6%, а доля таких карт составляет 38% в общем количестве выпущенных банком платежных карточек и, как подчеркнули в банке, остается «на прежнем уровне».

Проведенный нами мониторинг показал, что карточные продукты разных банков похожи по основным параметрам: ставке вознаграждения и льготному беспроцентному периоду (грейс-период). Кроме того, почти все игроки предлагают дополнительные услуги: они могут быть разными, но цель у них общая — сделать продукт более привлекательным. Функция любой кредитной карты одна — по сути это деньги, на определенных условиях предоставленные банком клиенту, которыми можно пользоваться по собственному усмотрению, не забывая вовремя рассчитываться по кредиту. А к этой функции каждый банк прикрепляет свои маркетинговые «завлекалочки» — большая сумма кредита, более длинный беспроцентный период, накопление бонусов, консьерж-служба по премиальным картам, бонусы за безналичные платежи в торговых точках — партнерах банка и так далее (см. таблицу).

 

 28-01-tbl.png

 

Но растущую популярность кредиток нельзя объяснить только наличием льгот или преимуществ. Банки предлагают примерно такой же набор и по дебетовым картам. Кредитки востребованы по той же причине, которая вызвала увеличение числа ломбардов, микрофинансовых организаций, предлагающих деньги до зарплаты, сервисов онлайн-кредитования, — падение доходов населения. Дебетовая карта хороша для тех, кто получает стабильную зарплату, но даже в этом случае денег может не хватать. Дефицит поможет восполнить кредитная карта. Для дисциплинированного пользователя, погашающего долг в грейс-период, она может стать аналогом неразменного рубля. Но стоит просрочить платеж хотя бы на два дня, проценты за пользование деньгами придется платить за весь срок и на всю сумму. Вот об этом условии многие пользователи забывают, а потом не могут понять, почему они должны банку огромные суммы. Как признают банки, просроченные платежи по потребам и кредитным картам находятся примерно на одном уровне.

 

Источник: www.expertonline.kz